பளபளப்பான "உடனடிக் கடன்" என்ற மாயைகளைக் கண்டு எமது மக்கள் ஏமாறக் கூடாது.

வணக்கம்! அன்பின் உறவுகளே!

நவீன சிங்கப்பூரின் சிற்பியான லீ குவான் யூ ஒருமுறை உலகைப் பார்த்துச் சொன்னார், "ஒரு தேசத்தின் உண்மையான பலம் அதன் பொருளாதாரப் புள்ளிவிபரங்களில் மட்டும் இல்லை; அந்த மக்களின் பாதுகாப்பிலும், அவர்கள் தலைநிமிர்ந்து வாழும் சுயமரியாதையிலும்தான் தங்கியிருக்கிறது." இந்த ஆழமான சிந்தனையோடுதான் இன்று நான் உங்களோடு பேசுகின்றேன். எமது நாடு சந்தித்த பாரிய பொருளாதார வீழ்ச்சி, மக்களின் பணப்பையை மட்டும் காலி செய்யவில்லை; அது பல தசாப்தங்களாக நாம் கட்டியெழுப்பியிருந்த நாட்டின் நிதிப் பாதுகாப்பு அரண்களையும் சேர்த்தே தகர்த்துள்ளது. பணவீக்கத்தின் அதிகரிப்பு, மாத ஊதியத்தின் தேக்கம், மற்றும் முறையான வங்கிகளில் கடன் பெறுவதில் உள்ள நடைமுறைச் சிக்கல்கள் ஆகியவற்றுக்கு மத்தியில், சாதாரண மக்கள் பெரும் தவிப்புக்குள்ளானார்கள். 

இந்த இருண்ட வெற்றிடத்தை நிரப்ப, ஒரு புதிய வகை "டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்கள்" எமது சமூகத்திற்குள் ஊடுருவினார்கள். அவர்கள் "பத்தே நிமிடங்களில் கடன் தருவதாக" மிகவும் கவர்ச்சிகரமாக உறுதியளித்தனர். எந்தவிதமான பிணணயம் இல்லை, நீண்ட ஆவணங்கள் இல்லை, தேவையற்ற கேள்விகள் இல்லை என்று அவர்கள் வலையை விரித்தார்கள். ஆனால், அந்த வலையில் விழுந்த பல கடன் வாங்குபவர்கள், அதற்குப் பதிலாக எதிர்கொண்டது ஒரு மிகக் கொடூரமான, ஒருங்கிணைந்த சுரண்டல் முறையாகும். இது ஒரு சிறிய கடனில் தொடங்கி, டிஜிட்டல் மிரட்டலாக மாறி, நற்பெயருக்குக் களங்கம் விளைவித்து, சில துரதிஷ்டவசமான சந்தர்ப்பங்களில் மனித உயிர்களைப் பலிகொள்ளும் வரை கொண்டு செல்கிறது.

2022-ஆம் ஆண்டில் கருவூலப் பத்திர வட்டி விகிதங்கள் அதிகரித்ததைத் தொடர்ந்து, இலங்கையின் 35 சதவிகிதம் என்ற வருடாந்த வட்டி வரம்பு நீக்கப்பட்ட பிறகு, இந்த நிதிச் சந்தையில் என்ன நடந்தது என்பதை நாம் உற்று நோக்க வேண்டும். இந்த ஒற்றை முடிவானது, டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்கள் ஒரு முற்றிலும் ஒழுங்குபடுத்தப்படாத சூழலில், கட்டற்ற முறையில் இயங்குவதற்கு வாசலைத் திறந்துவிட்டது. உண்மையிலேயே, எமது பொருளாதாரக் கட்டமைப்பின் நாடித் துடிப்பை நன்கு அறிந்தவன் என்ற வகையில் நான் சொல்கிறேன், இந்த நிலைமை ஒரு மோசமான நிதி முகாமைத்துவம் இன்மைக்கான தெளிவான எடுத்துக்காட்டாகும்.

"கடன் பட்டார் நெஞ்சம் போல் கலங்கினான்" என்பது நமது பழந்தமிழ் இலக்கியம் காட்டும் ஓர் ஆழமான உவமை. அன்று அது இலக்கியம், இன்று அது எமது மக்களின் அன்றாட கண்ணீர் வலிகள்! இதன் செயல்பாடுகள் மேலோட்டமாகப் பார்க்கும்போது ஏமாற்றும் வகையில் மிக எளிமையானவை. எமது கல்வி வலயம் ஒன்றில் கடமையாற்றும், தியாகா என அடையாளம் காணப்பட்ட ஒரு பாடசாலை ஆசிரியை, தனது குடும்பத்தின் அவசரச் செலவுகளுக்காக வெறும் 15,000 ரூபாயை ஒண்லைன் செயலி ஒன்றின் மூலம் கடனாகப் பெற்றார். ஒரு வாரத்திற்குள், அவர் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய அந்தத் தொகை 25,000 ரூபாயாக உயர்ந்தது. அவரால் அந்தப் பணத்தை உடனடியாகத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாதபோது, மிகவும் தந்திரமாக மற்ற கடன் தளங்களுக்கு அவர் வழிநடத்தப்பட்டார். அந்தப் பொறியிலிருந்து வெளியேறும் வழியாகத் தோன்றியது, உண்மையில் ஒரு முடிவற்ற சுழற்சி முறை கடன் பொறிக்குள் நுழைவதற்கான தொடக்கப் புள்ளியாகவே இருந்தது. இந்த அழுத்தம் வெறும் எண்களுடன் மட்டும் நின்றுவிடவில்லை; அது அந்த ஆசிரியை சமூகத்தில் கட்டியெழுப்பியிருந்த கௌரவத்தையும், சமூக வாழ்க்கையையும் சுக்குநூறாக உடைத்தது. இதனால் ஏற்பட்ட சமூக அவமானங்களால் அவரது குடும்பத்தினரும் நண்பர்களும் அவரைப் புறக்கணித்தனர். அதன் உச்சக்கட்டமாக, விரக்தியடைந்த அவர் தற்கொலைக்கு முயன்றார். ஒரு சிறிய, அவசரக் கடன் என்பது தினசரி வட்டி விகிதங்கள், அபராதங்கள் மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மையற்ற மறைமுகக் கட்டணங்களால் எவ்வாறு ஒரு மனிதனின் உயிரைப் பறிக்கும் பாரிய சுமையாக்கப்படுகிறது என்பதற்கு இது ஒரு மிகத் தெளிவான, நெஞ்சைப் பிழியும் உதாரணமாகும்.

நிச்சயமாக, இந்த வேட்டையாடும் கடன் செயலிகளின் உண்மையான பலம் அவர்கள் கையெழுத்திடும் ஒப்பந்தங்களில் இல்லை; மாறாக, எமது கையடக்கத் தொலைபேசிகளில் உள்ள தொடர்புகளிலேயே (contacts) உள்ளது. இந்தச் செயலிகள் நிறுவப்படும்போதே, எமது தொடர்புகள், புகைப்படக் காட்சியகம் மற்றும் சமூக ஊடகத் தகவல்களை அணுக அனுமதியைக் கோருகின்றன. பணம் செலுத்துவதில் ஒரு சில மணிநேரங்கள் தாமதமானால் கூட, அந்தத் தனிப்பட்ட தரவுகள் மிகக் கொடூரமான ஆயுதங்களாக உருமாறுகின்றன. கடன் வாங்குபவர்களின் தனிப்பட்ட புகைப்படங்கள், சில சமயங்களில் அவர்களின் தேசிய அடையாள அட்டைகளுடன் இணைக்கப்பட்டு, குடும்ப உறுப்பினர்கள், முதலாளிகள் மற்றும் தெரிந்தவர்களுக்கு அவதூறான செய்திகளுடன் அனுப்பப்படுகின்றன. மற்றவர்கள், தங்களைச் சட்டப் பிரதிநிதிகள் என்று அச்சுறுத்தும் தொனியில் கூறிக்கொள்ளும் நபர்களிடமிருந்து அழைப்புகளைப் பெற்றனர். இது ஒரு பாரம்பரியமான கடன் வசூலிப்பு முறை அல்ல; மாறாக, இது மக்களின் நற்பெயரைப் பணயம் வைத்து அப்பட்டமாக மிரட்டும் ஒரு ஈனச் செயலாகும். இது ஒரு தனிநபரின் ரகசியமான நிதிச் சிக்கலை, ஊரார் சிரிக்கின்ற ஒரு பொது வேடிக்கையாக மாற்றுகிறது. இதன் விளைவுகள் நாம் நினைப்பதை விட மிகவும் பாரதூரமானவை. 2023-ஆம் ஆண்டில் இந்தியாவின் கேரள மாநிலத்தில் உள்ள கடமகுடியில் ஒரே குடும்பத்தைச் சேர்ந்த நான்கு பேர் தற்கொலை செய்து கொண்ட துயரச் சம்பவம், இலங்கையில் பதிவு செய்யப்பட்ட தொலைபேசி எண்களுடன் தொடர்புடைய ஒரு கடன் சுழற்சியுடன் இணைக்கப்பட்டிருப்பது, இந்த நெருக்கடியின் ஆபத்தான, எல்லை கடந்த பரிமாணத்தை எமக்குத் தெள்ளத் தெளிவாக எடுத்துக் காட்டுகிறது.

இந்தத் தளங்களின் பின்னணியில் உள்ள பொருளாதாரக் கட்டமைப்பு, அவற்றின் வசூலிப்பு முறைகளைப் போலவே மிகக் கொடூரமான ஆக்கிரமிப்புத் தன்மையுடையது. இன்று கடன் வாங்குபவர்கள் 1 சதவிகிதம் முதல் 2.5 சதவிகிதம் வரை தினசரி வட்டி விகிதங்களைச் செலுத்துவதாகப் புகாரளிக்கின்றனர். இது ஏனைய அபராதக் கட்டணங்களுடன் சேரும்போது, வருடாந்த வட்டி விகிதம் 300 சதவிகிதத்திற்கும் அதிகமாக, சில சந்தர்ப்பங்களில் அதை விடவும் பல மடங்கு உயர்கிறது. எந்தவொரு சாதாரண மனிதனாலும் இந்த அநியாய வட்டியைச் செலுத்தவே முடியாது. மேலும், வாடிக்கையாளரை அறிந்துகொள்ளும் (KYC) முறையான நடைமுறைகள் இல்லாதது, வாடிக்கையாளர்களுக்கு வசதியாகக் காட்டப்பட்டாலும், நடைமுறையில் அது மக்களை மிக வேகமாக இந்தப் பொறிக்குள் தள்ளுவதற்கே பயன்படுத்தப்படுகிறது. இங்குதான் நாம் விழிப்படைய வேண்டும். பல்வேறு ஒண்லைன் பிராண்டுகளுக்கு இடையிலான மறைமுகத் தொடர்பு எமக்கு ஆச்சரியமளிக்கிறது. உதாரணமாக, Fino மற்றும் Monigo ஆகிய தளங்கள் லாட்வியாவைச் சேர்ந்த Sun Finance என்ற ஒரே நிறுவனத்துடன் தொடர்புடையவை என்பது விசாரணைகளில் அம்பலமாகியுள்ளது. ஒரு செயலியிலிருந்து தப்பித்து மற்றொரு செயலிக்கு மாறுவதாக நினைக்கும் கடன் வாங்குபவர்கள், தங்களுக்குத் தெரியாமலேயே அதே சர்வதேச நிறுவனக் கட்டமைப்பிற்குள் மீண்டும் மீண்டும் சிக்கிக் கொள்கின்றனர்.

அன்பின் உறவுகளே, இது வெறும் உள்ளூர் மோசடி அல்ல. இந்தக் கடன் கட்டமைப்பு எமது தேசத்தின் எல்லைகளுக்கு அப்பால், அதன் உரிமையிலும் செயல்பாட்டிலும் மிக ஆழமாக நீண்டுள்ளது. வேட்டையாடும் ஒண்லைன் கடன்களுக்காகக் குற்றம் சாட்டப்பட்ட StarVIP என்ற அமைப்பு சீனப் பிரஜைகளுடன் தொடர்புடையது என்பது கண்டறியப்பட்டுள்ளது. இலங்கையின் கணினி குற்றப் புலனாய்வுப் பிரிவு, வெளிநாட்டு நபர்கள் சம்பந்தப்பட்ட இத்தகைய சட்டவிரோத கடன் வசூல் நடவடிக்கைகள் தொடர்பாக முன்னதாகச் சில சோதனைகளை நடத்தியுள்ளது. வாடிக்கையாளர்களின் தனிப்பட்ட தரவுகள் எவ்வாறு சேகரிக்கப்படுகின்றன, அவை இலங்கை, சீனா அல்லது பிற நாடுகளில் உள்ள தகவல் சேமிப்பகங்களில் வைக்கப்பட்டுள்ளனவா என்பது பற்றி இந்த நிறுவனங்கள் எந்தவிதமான வெளிப்படைத்தன்மையையும் கொண்டிருக்கவில்லை. கடன் வாங்குபவர்கள் தங்களுக்குத் தெரியாமலேயே, தங்கள் சொந்தத் தரவுகளைத் திருடுவதற்கான சாவியை இவர்களிடம் வழங்கி விடுகின்றனர். இந்தத் தரவுகள் பழைய கடனை வசூலிக்கப் பயன்படுத்தப்படுவது மட்டுமல்லாமல், புதிய நபர்களைத் தேடிக் கண்டுபிடித்து அவர்களைக் கடன் வலையில் வீழ்த்தும் கச்சிதமான இடைத்தரகர்கள் போலவும் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. இதன் டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்பு வெளிநாடுகளில் இருந்தாலும், இலங்கைக்குள் நின்று மக்களை மிரட்டுவதற்கு எமது உள்ளூர் நபர்களையே இவர்கள் கூலிக்கு அமர்த்துகின்றனர் என்பது மிகவும் வேதனைக்குரிய விடயமாகும்.

வெளிநாட்டு உள்கட்டமைப்பு இந்த மோசடியின் எலும்புக்கூடு என்றால், எமது இளைஞர்கள் அதிகம் பயன்படுத்தும் சமூக ஊடக விளம்பரங்கள்தான் இதன் இரத்த ஓட்டம் ஆகும். மெட்டாவின் விளம்பர நூலகப் பகுப்பாய்வை நாம் அவதானித்தால், "பத்து நிமிடங்களில் பணம்", "உடனடி அனுமதி" போன்ற கவர்ச்சிகரமான வாசகங்கள் மீண்டும் மீண்டும் காட்டப்படுகின்றன. கடும் பொருளாதார நெருக்கடியில் சிக்கி, மருத்துவக் கட்டணம் செலுத்த முடியாமலோ, அல்லது வாடகைப் பாக்கி செலுத்த முடியாமலோ தவிக்கும் அப்பாவிகளை மிகத் துல்லியமாக இலக்கு வைத்து இந்த விளம்பரங்கள் அனுப்பப்படுகின்றன. இது சமூக வலைத்தளங்கள் மற்றும் இ கொமர்ஸ் தளங்களின் வளர்ச்சி எமக்கு அளித்த சுதந்திரத்தை, எமக்கு எதிராகவே திருப்புகின்ற ஒரு திட்டமிட்ட பெருங்குற்றமாகும். ஒரு நகர சபை அல்லது பிரதேச சபையில் உள்ள சாதாரண வீதி வியாபாரி முதல், பல டொலர் பெறுமதியான வர்த்தகங்களைச் செய்பவர்கள் வரை இந்த வலையில் இலக்காக்கப்படுகிறார்கள்.

தனித்தனியாகப் பார்க்கும்போது இவை வெறும் நுகர்வோர் பாதுகாப்புத் தோல்வியாக எமக்குத் தோன்றலாம். ஆனால் ஒட்டுமொத்தமாகப் பார்க்கும்போது, இது வெளிநாட்டுத் தகவல் கையாளுதல் மற்றும் தலையீட்டின் தெளிவான அறிகுறிகளைக் கொண்டுள்ளது. இந்த அமைப்புகள் எமது உள்நாட்டுப் பொறுப்புக்கூறலிலிருந்து தப்பித்து, நெருக்கடியில் உள்ள எமது மக்களிடமிருந்து செல்வத்தை அட்டைப் பூச்சிகள் போலச் சுரண்டுவதை மட்டுமே தமது பிரதான நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன. எமது சட்டக் கட்டமைப்பு இந்தத் தொழில்நுட்ப வேகத்திற்கு ஈடுகொடுக்கத் திணறி வருகிறது என்பது ஒரு கசப்பான உண்மை. 2016-ஆம் ஆண்டின் மைக்ரோஃபைனான்ஸ் சட்டம் இந்த டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்களை முழுமையாகக் கட்டுப்படுத்தவில்லை. 2023-இல் முன்மொழியப்பட்ட புதிய ஒழுங்குமுறை மசோதாவும் திரும்பப் பெறப்பட்டது. சில நிறுவனங்கள் தங்களை வெறும் "மென்பொருள் நிறுவனங்களாக" அரசில் பதிவு செய்துகொண்டு, நிதி மேற்பார்வையிலிருந்து மிகத் தந்திரமாகத் தப்பித்துக் கொள்கின்றன.

ஆனால், உறவுகளே, டிஜிட்டல் கடன் என்பது இயல்பாகவே ஒரு தீய விடயம் அல்ல; அது முறையான வங்கிச் சேவைகள் கிடைக்காத வறிய மக்களுக்கு ஒரு சிறந்த நிதி அணுகலை வழங்க முடியும். ஆனால், ஒரு மனிதனின் நற்பெயரே பிணையமாக மாறும்போது, அசிங்கமான மிரட்டலே வசூலிப்பு முறையாக மாறும்போது, அதன் சமன்பாடு முற்றிலும் சிதைந்து விடுகிறது. எனவே, எமக்கு இப்போது தேவைப்படுவது வெற்றுப் பேச்சுகள் அல்ல; மாறாக, சட்டத்தின் மிகக் கடுமையான அமுலாக்கம் ஆகும்! இலங்கையின் 2007-ஆம் ஆண்டின் 24-ஆம் இலக்க கணினி குற்றச் சட்டத்தின் கீழ், அங்கீகரிக்கப்படாத தரவு பிரித்தெடுத்தல் மற்றும் தவறாகப் பயன்படுத்துதல் ஆகியவற்றுக்கு எதிராகக் கடுமையான சட்ட நடவடிக்கை எடுக்கப்படுவதை அதிகாரிகள் உறுதி செய்ய வேண்டும். நாம் ஒரு மீண்டெழு திறன் கொண்ட பொருளாதாரத்தைக் கட்டியெழுப்ப வேண்டும். அந்தப் பொருளாதாரத்தில், எமது பாரம்பரிய விவசாயம் காக்கப்பட வேண்டும், தொழில்நுட்பம் எமது இளைஞர்களின் கைகளில் ஆக்கபூர்வமான கருவியாக மாற வேண்டும். அதை விடுத்து, இவ்வாறான டிஜிட்டல் ஒட்டுண்ணிகளுக்கு எமது தேசத்தை நாம் தாரைவார்க்க முடியாது.

இந்தியத் துணைக்கண்டத்தின் மாபெரும் தத்துவஞானியான ஆதி சங்ராச்சாரியார் பல நூற்றாண்டுகளுக்கு முன்பே சொன்னார், "கண்கள் காணும் மாயைகளில் மயங்காத மனமே, நிஜமான வெற்றியைக் காணும்" என்று. ஆம், சமூக வலைத்தளங்களில் வரும் பளபளப்பான "உடனடிக் கடன்" என்ற மாயைகளைக் கண்டு எமது மக்கள் ஏமாறக் கூடாது. அதேபோல, உலகப் புகழ்பெற்ற விஞ்ஞானி தோமஸ் அல்வா எடிசன் இருளை அகற்றுவதற்காகத் தொடர்ந்து போராடியதைப் போல, நாமும் இந்த டிஜிட்டல் இருளை அகற்றி, எமது பொருளாதாரத்தை ஒளியூட்டத் தொடர்ந்து போராட வேண்டும். ஒரு தேசமாக, இத்தகைய சுரண்டல்களுக்கு எதிராக நாம் விழிப்படைய வேண்டிய நேரம் இது. தியாகா போன்ற அப்பாவிகளுக்கு இதன் விளைவுகள் தனிப்பட்டவை; ஆனால் எமது ஒட்டுமொத்த இலங்கைத் தேசத்தைப் பொறுத்தவரை இது ஒரு பாரிய கட்டமைப்பு ரீதியான அபாயமாகும். விழிப்புடன் இருப்போம், பொறுப்புள்ள மற்றும் மீண்டெழு திறன் கொண்ட ஒரு தேசத்தை ஒன்றிணைந்து உருவாக்குவோம்!

நன்றி.